Brandverzekering
Waarom verzeker ik mij als eigenaar van een gebouw?
Wettelijk is de brandverzekering voor een eigenaar niet verplicht.
De jaarlijkse premie voor een brandverzekering is klein in verhouding met het verlies dat kan geleden worden na een brand, een grote waterschade of een zware storm of een ander schadegeval dat onder de dekking van de brandverzekeringen valt.
Voor een verhuurd gebouw neem je als eigenaar ook een verzekering. Je vergist je wanneer je meent dat je toch altijd de schade zult kunnen recupereren bij de huurder.
Waarom moet ik mij als huurder of gebruiker van een gebouw verzekeren? Het is toch mijn huis niet.
Wettelijk is de brandverzekering voor een huurder niet verplicht, maar meestal is dit wel een contractuele verplichting. D.w.z. dat in het huurcontract de huurder meestal wel verplicht wordt een brandverzekering af te sluiten.
En dat is maar goed ook, want de Belgische wetgeving voorziet wel dat er steeds een vermoeden van fout bij de huurder ligt bij een schadegeval dat ontstaat in een gebouw (of een deel van een gebouw) dat wordt verhuurd.
(Artikelen 1732, 1733 en 1735 Burgerlijk Wetboek)
Men zal dan ook meestal de geleden schade van de eigenaar van het gebouw (en eventueel andere huurders) terug verhalen op de huurder of gebruiker bij wie het schadegeval is ontstaan.
Ook deze premie is zeer gering in verhouding tot het mogelijke verlies, dus is het aangewezen je als huurder in elk geval te laten verzekeren voor je aansprakelijkheid als huurder of gebruiker van het gebouw of een gedeelte ervan dat je huurt of in gebruik hebt.
Juist omschrijving van de aard van het gebouw en de activiteit
Er is een verschil in aangerekende premie voor een woonhuis, of een atelier waarin je met open vlam werkt en laswerken uitvoert.
Een horeca-activiteit uitoefenen in je lokalen, kan ook een premieverhoging tot gevolg hebben.
Ga na of de beschrijving van het gebouw, en de activiteiten die je in het gebouw uitoefent nauwkeurig vermeld staan in je polis.
Een onjuiste verklaring afleggen bij het afsluiten van je polis kan de nietigheid van je contract inhouden. Doe dit nooit. Houd geen informatie achter , en geef alle informatie over het te verzekeren risico eerlijk door.
Wat is gedekt in een brandverzekering?
Een brandverzekering kan o.a. volgende waarborgen dekken:
- brand
- waterschade
- storm, hagel, sneeuw- en ijsdruk
- glasbreuk
- natuurrampen (altijd verplicht voor de eigenaar van een gebouw of van de inhoud)
- en eventueel diefstal
Een diefstaldekking is steeds facultatief, en er zal een bijpremie voor aangerekend worden, als je deze waarborg wenst.
Voor welke kapitalen moet ik mij verzekeren?
Laat je bijstaan door een professionele verzekeringsbemiddelaar.
Indien je te weinig kapitaal verzekert, kan men jou bij een schadegeval de evenredigheid van je onderverzekering doorrekenen in dezelfde evenredigheid op het schadebedrag.
Vraag een systeem ter afschaffing van de evenredigheidsregel.
Geef voldoende aandacht aan de waardering van je kunstwerken, je muziekinstrumenten, en andere bijzondere voorwerpen. Werk zoveel mogelijk met voorlegging van attesten, waarderingsverslagen of facturen om de waarde overeen te komen. Laat de overeengekomen waarde per bijzonder voorwerp, of object van grote waarde in je polis vermelden.
Let op: wij spreken hier nog altijd over de brandverzekering.
Alleen de waarborgen uit een brandverzekeringspolis zijn gedekt.
Voorbeeld van een polis brandverzekering.
Verzekering - ’alle-riscio’s’
Daarnaast is het raadzaam een verzekering-"alle-riscio's" af te sluiten voor het elektronisch materieel (computers en toebehoren), waarin het risico diefstal begrepen is.
Voor de berekening van de premie zal men de staat van het gebouw onderzoeken door een inspectie of plaatsbezoek. Er wordt een verschillende premievoet gehanteerd, naargelang de verzekerde eigenaar dan wel huurder is van het gebouw en naargelang hij dit gebouw al dan niet zelf bewoont. De premie wordt uitgedrukt in een percentage van de verzekerde waarde. Als richtprijs geldt een premie van 1,20 % als eigenaar/bewoner en 1,35 % als eigenaar/niet bewoner. De huurder van gebouw zal net iets meer betalen.
Bovenstaande premievoeten zijn richtprijzen die alleen voor de waarde van het gebouw zelf gelden. Voor wat de inboedel betreft zal men steeds de verzekeringsmaatschappij moeten contacteren.
Opmerking
Indien schade wordt toegebracht aan het gebouw of de inboedel door derden (zoals bezoekers of passanten) zal de eigen verzekeringsmaatschappij tussenkomen (bijvoorbeeld de maatschappij waarbij jij een brandverzekering hebt afgesloten), maar zal de verzekeraar verhaal uitoefenen op diegene die de schade heeft toegebracht.
